カードローンは借り換えやおまとめをすることで、返済計画を再度立て直すことができます。ではなぜ借り換えやおまとめをするのか？よくわからないという人もいるのではないでしょうか。
ここではカードローンの借り換えやおまとめをする理由をまとめていきます。なんとなく借り換えやおまとめをするのではなく、借り換えのことを知ってから実行することでより効率よく借り換え可能です。
将来的に借り換えやおまとめが必要になるケースも多いため、カードローンを利用しているなら知っておいて損はありません。
カードローンを借り換えする理由は、簡潔に言うと返済をより楽にするためです。
借り換えをして、返済を見直すことで毎月の返済負担や利息を減らすことができ、借金の負担を軽減することができます。特にカードローンを何となく使っている時は効果的です。理由は何となく使っていると毎月の返済金額や発生する利息のことを気にせずに借入している人も多いのではないでしょうか。
そんな人は返済で損をしている可能性が高く、借り換えをすることで損を減らしより効率的に返済していくことができます。余計や出費も抑えられるため、カードローンを利用している場合は一度返済計画を見直しすることをオススメします。
カードローンのおまとめも返済の負担を減らすことができます。そもそも借り換えとおまとめの違いが分からない人もいるのではないでしょうか。借り換えとおまとめには異なる点もあるため、同じものと考えてはいけません。
借り換えというのは現在利用している1つのカードローンから、別の新たな1つのローンへ借り換えることを指します。対しておまとめは複数のカードローンからの借入を別の1つのローンにまとめて、借金を一本化することです。
つまり1つのカードローンの返済見直しが借り換え、複数のカードローンの返済見直しがおまとめとなります。
カードローンの借り換えやおまとめをすることで返済負担を減らせるため、返済の遅延や滞納のリスクを減らす効果にも期待することができます。
そもそも借り換えやおまとめを検討する人は返済に問題を抱えていることもあり、そのままで返済していくといずれ返済に手が回らなくなる可能性もあります。
その結果、もしも変態の延滞や滞納をしてしまうと、いわゆるブラックリストという状態になってしまいローンで融資を受けることができなくなってしまいます。
ローンが使えないといざという時に融資を受けられず困ったことになることもあります。後で困らないようにカードローンの返済が辛い場合は借り換えやおまとめすることを検討してみましょう。
カードローンの借り換えとおまとめには違いがあるため、いざ実行する時にどちらを使えば良いのかわからないということも多いのではないでしょうか。
ただし借り換えとおまとめをするためには審査を受ける必要があるため、場合によっては借り換えとおまとめできないこともあります。
そういった場合は複数あるカードローンの1つを借り換えし、返済負担を減らして返済、その後に再度おまとめすることを検討してみてください。1つのローンの返済計画を見直すだけでも、返済負担が減ることもあるため工夫して借り換え、おまとめするようにしましょう。
カードローンの借り換えとおまとめはそれぞれ返済負担を減らすことができますが、必ずしも負担を減らせるわけではありません。
むしろ無理に借り換えをしてしまう、借り換えする前よりも借金の返済負担が増えてしまうケースもあります。
例えば借り換え後に毎月の返済金額が上がってしまい、毎月の返済が辛くなってしまったり、最終的な利息が増えてしまったりすることも十分にあります。
借り換えやおまとめをすれば必ずしも返済負担が減るわけではないので、借り換えやおまとめをする場合は返済計画をよく考えてから実行するようにしましょう。
カードローンの借り換えやおまとめに使えるローンにもそれぞれ貸付条件が設定されています。そのため、先ほども説明した通り使うローンによっては返済負担の軽減どころか負担が増加も考えられるため、借り換え先のローンは慎重に選ばなくてはいけません。
借り換えやおまとめに向いているローンも存在しますが、逆に向いていないローンも存在するため、返済の見直しをする場合は借り換えやおまとめに向いているローンを使うべきです。
借り換えやおまとめというと消費者金融や都市銀行のカードローンや専用ローンを使うことが多いです。
消費者金融でも借り換えやおまとめが可能ですが、用途自由のカードローンやキャッシングでの借り換えやおまとめには向いていません。
その理由は消費者金融などの貸金業の総量規制が原因です。総量規制というのは借入できる金額に制限がかかり、自分の年収の3分の1を超える借入ができません。簡単に説明すれば年収300万円の人は100万円を超える借入は不可能です。
この条件の人が消費者金融のカードローンからすでに70万円借りていたとすると、同じ貸金業からは残り30万円しか借入できません。つまり30万円分しか借り換えできないため、残りの40万円近くは借り換えできていないことになります。
消費者金融のカードローンやキャッシングでは借り換えをしても全額の見直しができない可能性が高いため、消費者金融のカードローンやキャッシングでの借り換えはできるだけ避けるべきです。
ただし消費者金融で扱っている借り換え専用ローンやおまとめ専用ローンはその限りではありません。つまり専用ローンであれば総量規制の対象とならないため、年収の3分の1を超えて借入することが可能です。
消費者金融で扱っている借り換えやおまとめ専用ローンは総量規制の対象とならないため、借金の全額を借り換えやおまとめできます。しかし貸付条件が消費者金融と変わらないケースもあるため、借り換えをした場合に返済負担が減らない可能性が高いです。
具体的に言えば金利で、消費者金融のカードローンと専用ローンに大差はありません。上限金利で言うと18%前後になっていることが多いため、金利が下がらないため返済負担を減らすことができません。
ただし消費者金融の専用ローンによっては上限金利が現在よりも低金利になっている可能性もありますし、審査の結果現在よりも低金利の専用ローンで借り換えやおまとめできる可能性もあります。
カードローンの借り換えやおまとめ先としては銀行ローンを使うことで返済負担を減らせる可能性が高いです。その理由は金利も低めに設定されていることが多く、借り換えやおまとめ後に金利が下がり利息負担の軽減に期待可能です。
また総量規制の対象にならないため、年収の3分の1を超える借入もできるため、高額の借入がある場合でも全額借り換えやおまとめができます。しかもカードローンでも総量規制の対象とならないため、追加融資ができるローンで借り換えやおまとめができるためとても便利です。
つまり銀行は貸付条件が良いため、借り換えやおまとめ後に返済負担を減らせる可能性が高いため借り換えやおまとめに向いています。ただし低金利のローンは審査に通りにくい傾向にあるため、審査の結果によっては借り換えやおまとめできないこともあるため注意してください。
また消費者金融の金利次第では借り換え後に金利が高くなってしまう可能性もあるため注意しましょう。
カードローンの借り換えやおまとめは同じカードローンでも可能ですが、専用ローンとフリーローンでも可能です。この3つであればどのローンが借り換えやおまとめに向いているのか？というとフリーローンが向いています。
新たに借入をして借金が増えることがないため、完済までコツコツ返済していくことができます。専用ローンでもフリーローンと同じく返済後の追加融資はできませんが、金利面を見るとフリーローンの方が低金利のことが多いです。
特にこだわりがないという場合は銀行のフリーローンでの借り換えやおまとめを検討してみてください。ただしフリーローンによっては借り換えやおまとめに利用できないこともあるため、必ず借り換えなどに使えることを確認してから申込するようにしましょう。
カードローンの借り換えやおまとめをすることで返済負担を減らせますが、なぜ返済負担が減らせるのか？よくわからない人もいるのではないでしょうか。
そもそも借り換えというのは現在利用しているカードローンよりも好条件のローンで融資をし直すものです。当然ですが金利や毎月の返済額も見直しとなるため、返済額や金利で負担を軽減することができます。
カードローンは返済するたびに利息が発生し、金利が高ければ発生する利息も高くなります。借り換えをすることで金利が下がれば当然ですが発生する利息も少なくなり利息負担の軽減が可能です。
利息負担を軽減したい場合は現在よりも低金利のローンでの借り換えやおまとめがオススメです。ただし金利が下がれば必ず利息の負担が減るわけではないため、金利だけ見て借り換えやおまとめすることはよくありません。
カードローンによってそれぞれ毎月の最低返済金額が設定されているため、借り換えやおまとめ後に毎月の返済額が減ったり、上がったりします。
ここで毎月の返済額が減った場合、完済までの期間が長くなるため利息が高くなるケースがあります。特におまとめローンは複数のカードローンからの借入合計が1つにまとまり借金が長期化しやすいです。
金利が下がっても、返済金額が少なくなると利息が高くつく可能性もあるため、現在よりも返済金額が下がる場合には利息に注意しなくてはいけません。
カードローンの借り換えやおまとめでは、金利が変わらなくても返済の負担を軽減できることがあります。
どのような時か？というと借り換えやおまとめ前よりも返済期間が短くなった時です。返済期間が短くなると返済回数が減り、利息もその分抑えることができます。そうすることで最終的に発生する利息も減らせるため、金利が下がらなくても利息負担を軽減可能です。
ただし返済期間を短くする場合は毎月の一回ごとの返済金額が高くなってしまう可能性があります。無理に返済期間を短縮しすぎると、返済に手が回らなくなってしまうこともあるため、無理な返済期間の短縮は避けるようにしましょう。
カードローンのおまとめで返済負担が減る理由は、借金を一本化することで返済先が1つになるためです。なぜか？というと返済先が1つになれば毎月の返済も1回になるため、利息も1社分しか発生しません。
これがおまとめ前で、例えば3社と契約していた場合は毎月3社分の利息が毎月発生していたことになります。しかしおまとめすることで利息が1社分となるため利息負担を軽減することができます。
次に毎月の返済金額の負担を軽減することもできます。例えば3社と契約しており、毎月それぞれに4000円ずつ返済しているとしましょう。そうすると毎月合計で12000円返済しなくてはいけません。
しかしおまとめすることで返済先が一つになり毎月の返済金額と例えば8000円に設定すれば4000円分毎月の返済負担を軽減することができます。もちろん先ほども説明した通り、返済すれば毎月の返済金額の負担は軽減できますが、利息軽減はできないことがあるため注意が必要です。
おまとめの場合は返済負担が減らなくても、1つのローンに借金をまとめておくだけでも返済が楽になるため、現在借入先が多すぎて困っているという場合はまずおまとめすることを検討してみてください。
ただしあまり借入件数が多すぎてしまうと、借入件数が原因でローンの審査に落ちやすくなってしまいます。契約件数が5件以上となると審査に落ちやすくなる傾向にあるため、借入件数が多い場合は審査に注意してください。
対策方法としては借金を減らしてからおまとめするもしくは債務整理をして借金を整理する方法があります。複数のカードローンを契約している人はこの点に注意してください。
カードローンの借り換えやおまとめをする理由は返済の負担を軽減し、返済をしやすくするためです。
また返済時に発生する利息の軽減もできるため、余計なコストを抑える効果にも期待することができます。カードローンの借り換えは消費者金融や銀行のローンで行うことができ、借り換えやおまとめにオススメのローンもあればオススメできないローンもあります。
現在利用しているカードローンの状況にもよりますが、借り換えやおまとめをするのであれば銀行のローンがオススメです。特に銀行のフリーローンであれば金利も低く、確実に借金の完済ができます。
消費者金融でもカードローンの借り換えやおまとめは可能ですが、通常の資金用途自由のカードローンやキャッシングは借り換えとおまとめに向いていません。理由は消費者金融は総量規制の関係で高額融資ができないため、借入金額によっては借金のすべてを借り換えすることができません。
消費者金融で借り換えやおまとめをするのであればおまとめ専用ローンもしくは借り換え専用ローンを使うようにしましょう。専用ローンであれば総量規制の対象とならないため、借入金額に関わらず借り換えやおまとめできる可能性があります。
借り換えやおまとめをする時に注意したい点は返済負担の軽減ができているのか？という点です。借り換えやおまとめ先に貸付条件が好条件のローンを選択してもカードローンの返済負担を減らせないこともあります。
具体的に言うと金利が下がったけど毎月の返済金額が下がった時、金利と毎月の返済金額に変化がない時など返済負担が減らないことも多いです。特に完済までプランと利息の計算をせずに借り換えやおまとめをした場合、最終的な返済金額で損をしてしまうことも少なくありません。
カードローンの借り換えやおまとめをする時は金利や毎月の返済金額だけではなく、返済期間や利息など細かいことまで計画を立ててから借り換えやおまとめをするようにしましょう。