住宅を購入する時に現金が足りずに住宅ローンを組んで購入すること人は多いのではないでしょうか。住宅ローンを組めば当然返済しなくてはいけませんが、住宅ローンの返済に苦労することも多いです。
では住宅ローンの借り換えは可能なのか？カードローンを使って住宅ローンを借り換えできるのか？カードローンと住宅ローンの借り換えの事をまとめていきます。
住宅ローンは借り換えすることができるため、現在の返済で苦労をしている時は別の住宅ローンに乗り換えることができます。
借り換えをすることでカードローンの借り換えと同様に返済負担の軽減が可能です。返済負担を軽減できるメリットもあれば、逆に返済負担が増えてしまうデメリットもあるため借り換えはよく考えて行わなければいけません。
住宅ローンの借り換えをする場合、借り換え先に使えるローンはいくつかあります。
個人向けの融資ができる、カードローンでも住宅ローンを借り換え可能です。
カードローンは基本的に用途が自由になっているため、どこの金融機関でも住宅ローンの借り換えができます。住宅ローンの借り換えをしたいけど、どの住宅ローンでも借り換えができない…。といった時にはカードローンでの借り換えを検討してみてください。
カードローンの借り換えに利用できる、「借り換え専用ローン」や「おまとめ専用ローン」が存在します。この2つのローンを使って住宅ローンの借り換えができるのか？というとできないことの方が多いです。
理由は借り換え専用ローンの場合は「消費金融のカードローンからの借り入れのみ借り換え可能」など対象が定められているためです。専用ローンの場合は対象が定められていることが多いため、専用ローンで住宅ローンの借り換えする時は借り換え対象をよく確認しておく必要があります。
住宅ローンといえば住宅を購入する時、もしくは住宅関連の費用を借りる時のみ利用できるローンです。似たようなローンには自動車ローンや教育ローンなど様々な目的ローンがあります。
カードローンの借り換えにメリットがあるように、住宅ローンの借り換えにもメリットが存在します。では住宅ローンの借り換えはカードローンの借り換えと同様なメリットを得られるのか？気になる人もいるのではないでしょうか。
まずカードローンの借り換えした時は以下のようなメリットに期待できます。
借り換えは返済負担を目的としたものなので、利息を減らせたり毎月の返済金額を減らせたり、返済のしやすさの見直しなど返済負担の軽減効果のメリットがあります。
住宅ローンの借り換えでもカードローンを借り換えた時と同じようなメリットに期待することができます。
住宅ローンも借金の一種なので、ローンを組めば返済時に利息が発生します。現在契約している住宅ローンよりも低金利の住宅ローンに乗り換えることで利息負担を軽減可能です。
住宅ローンを組む時に利息計算をせずに契約してしまうと、いざ偏差したときに利息負担が大きく感じる事があります。そんな時は借り換えで利息の見直しが効果的です。
低金利の住宅ローンに借り換えをすれば必ずしも利息軽減できるわけではありませんが、利息軽減できる可能性はとても高いです。現在の住宅ローンで利息が高いと感じる場合は借り換えを検討してみてください。
住宅ローンは完済までの期間が長期間になることがほとんどです。完済が長期間になると、ローンの利用者の状況が変わることもあります。例えば住宅ローンと契約した当初に比べて、収入が減ってしまったり、逆に収入が増えたりすることも少なくありません。
収入が少なくなれば当然住宅ローンの返済も苦しくなり、返済負担が大きくなります。そんな時に借り換えをすれば毎月の返済金額を減らすことも可能です。
また収入が増えた人の場合は借り換えで返済金額を上げる事で返済期間の短縮効果のメリットを得られます。完済までの期間を短縮すれば発生する利息負担を減らすこともできるためメリットがとても多いです。
住宅ローンと契約当初と比べ、返済が辛いとか余裕があるといった時は借り換えで毎月の返済金額を見直してみてください。
住宅ローンを組む時は団体信用生命保険に加入することが多いです。この保険は住宅ローンの返済中の場合は変更することができません。
しかし住宅ローンの借り換えをすれば団体信用生命保険を乗り換える事ができます。
借り換え後に団体信用生命保険が手厚い住宅ローンを選択することで、ローン中に万が一なにかあった時の備えになります。団体信用保険の見直しもメリットになるため、住宅ローンの借り換え時には保険の事も考えて借り換えするようにしましょう。
住宅ローンの借り換えにもデメリットは存在するため、デメリットに気を付けなくてはいけません。カードローンの借り換えと同じデメリットもありますが、異なるデメリットもあるため覚えておきましょう。
デメリットといえばやはり返済負担のことです。住宅ローンの借り換えはよく考えて行わないと負担が増えてしまうこともあるため注意しなくてはいけません。デメリットとしては以下のようなものが挙げられます。
住宅ローンの借り換えをする場合には、新規契約をした時と同様に諸費用が掛かってしまいます。
数十万円かかってしまうため、何度も住宅ローンの借り換えをしていると大きなデメリットとなるため注意しなくてはいけません。
保証料はローンによっては発生しないこともありますが、発生することが多いです。保証料だけでも数万円～数十万円発生してしまいます。
事務手数料は定額の事もありますが、借入金額に応じて決まることもあります。印紙代は1000万円を超え5000万円以下の場合は2万円、5000万円を超え1億円以下の場合は6万円必要です。
借り換えをする時、司法書士に依頼をする場合は司法書士への報酬も必要です。司法書士によって金額は異なりますが3万円～10万円ン程度かかることもあります。
抵当権については設定費用の場合だと借入額の0.4%、末梢には不動産1つに付き1000円が必要となります。住宅ローンの借り換えに必要な諸費用はシミュレーションを使うことで計算することも可能です。
借り換えをする前に諸費用を計算しておくことをオススメします。
住宅ローンを借り換えして他社のローンに乗り換えると振込口座や引き落とし口座の変更もしなくてはいけません。あまりデメリットらしくありませんが、口座変更をすると公共料金やクレジットカードの口座変更をしなくてはいけない場合もあるため手間がかかります。
住宅ローンの借り換えをするためには審査を受けなくてはいけません。審査が発生することもデメリットの一つと言えます。理由としてはもしも審査に落ちてしまえば借り換えできないためです。
また審査の傾向も厳しくなりやすいため、借り換えをしたい人の状況によっては審査落ちをしてしまう可能性が高いです。特に健康面には注意しなくてはいけません。
住宅ローンは契約する時に団体信用生命保険に加入するため、健康状態も審査に影響を与えます。健康面が悪いと審査に通りにくくなってしまうため注意してください。
住宅ローンにはそれぞれ金利が設定されていますが、金利の方式にも違いがあります。具体的な方式としては以下の2つがあり、借り換えをするのであれば方式にも注意しなくてはいけません。
変動金利の場合、住宅ローンで長期間契約をしている時に金利が上昇することがあります。金利が上昇すれば発生する利息も高くなり、上昇分の利息は住宅ローンの利用者が支払わなくてはいけません。
固定金利であれば金利が上昇した時は金融会社側がリスクを負うため、金利が上昇した時のリスクが少ないです。つまり変動金利の場合は返済中に金利が上昇してしまい利息が高くなるデメリットがあります。
金利はいつ変動するのか分からないため、できるだけリスクを抑えて安定した返済をして行きたいのであれば固定金利、変動のリスクはあるけど現在の低金利でローン契約をするなら変動金利がオススメです。
住宅ローンの借り換えだけではありませんが、借り換えをする場合は契約するまでに手間がかかることもあります。住宅ローンの場合は住民票や所得証明書を用意したり、自宅を購入した時の物件資料も用意したりしなくてはいけません。
また書類を提出すれば、金融会社側は書類を確認するための時間も必要となるため契約するまでにある程度時間が掛かってしまいます。住宅ローンの借り換えは審査や手続きですぐにできるわけではないので時間には気を付けなくてはいけません。
住宅ローンの借り換えはカードローンでも可能です。しかしカードローンを使って住宅ローンの借り換えをする時には落とし穴があるため注意しなくてはいけません。
落とし穴、つまり欠点や注意点ですが理解しておかないと借り換え後に問題と鳴る可能性もあります。カードローンを使って住宅ローンを借り換えするのであれば落とし穴の事も理解しておきましょう。
カードローンは借入できる金額が決められているため、住宅ローンで借入している金額によってはすべての金額を借り換えできないことがあります。
借入できる金額はカードローンによって様々ですが、具体的に言えば300万円の事もあれば500万円、多いところでは最大で1000万円の借入が可能です。
しかしカードローンには限度額があるため、必ずしもカードローンに設定されている最大金額を借入できる訳ではありません。しかも住宅ローンといえば1000万円以上の借入が有る場合も多いのではないでしょうか。
1000万円以上で住宅ローンを組んだ場合、返済状況にもよりますがカードローンですべての借金を借り換えできない可能性があります。これが住宅ローンをカードローンで借り換えをする落とし穴なので、カードローンを使って借り換えをする場合は借入金額の事も感がなくてはいけません。
カードローンを使って住宅ローンの借り換えをする場合は審査面での落とし穴もあります。住宅ローンの借り換えとなると、先ほども説明した通り借入金額が多くなることが多いです。
借入金額が多いと審査もより厳しく行われるため、審査落ちの可能性も高くなります。審査に落ちてしまえば住宅ローンの借り換えはできないため、審査面のことにも注意が必要です。
住宅ローンの借り換えを希望している人の中には、住宅ローン以外のローンから借入している人もいます。例えばカードローンなどが挙げられ、カードローンを利用していると住宅ローンの借り換えができないと考える人もいるのではないでしょうか。
特に以下のような場合は注意が必要です。
カードローンの返済が遅延もしくは延滞をしていると住宅ローンの借り換えはできない可能性があります。なぜかというと返済が遅延もしくは延滞をするということは返済能力に何かしらの問題があると判断されるためです。
特に長期間の延滞がある人や頻繁に遅延する場合、審査で返済能力に問題があると判断されやすくなります。また長期間の延滞がある人の場合はいわゆる「ブラックリスト」という状態になっている可能性が高く、この状態の人はまず審査に通りません。
3か月以上の延滞があるとブラックリストとなっている可能性があるため、カードローンの返済が3か月以上できていない人は特に注意が必要です。
カードローンは用途自由で非常に便利なため高額の借金がある人も少なくありません。高額の借金がある状態では住宅ローンの借り換えができない可能性があります。
高額の借金があるということは返済もしなくてはいけないため、カードローンの借金を抱えたまま住宅ローンの返済ができるのか?という問題点が残ります。
収入の範囲で問題なく返済できる範囲であれば特に問題はありませんが、収入に対して借入金額が多すぎる場合はまず審査に通ることはありません。
すでにカードローンからの借金がある状態で住宅ローンの借り換えをするのであれば、あらかじめカードローンの借金を減らしてから借り換えすることで対策することができます。
複数のカードローンと契約している人も少なくありません。契約件数が多すぎると住宅ローンの借り換えができない可能性があるため注意が必要です。借入件数が複数あるということはそれだけお金に困っている人と捉える事ができます。
実際のローン審査でもカードローンからの借入が複数あるとお金に困っている人と捉えられてしまいより審査が厳しくなってしまいます。住宅ローンの借り換え審査をする時にもカードローンの借入件数が少なからず影響を与えるため、あまり借入件数が多すぎると借り換えすることができません。
2から3社程度であれば問題ないと言われていますが、借金が複数あることに変わりはなく審査が厳しくなると考えておきましょう。
住宅ローンの借り換えは、住宅ローンでもできますしカードローンでも可能です。
では住宅ローンの借り換えはどちらのローンが良いのか？とやはり住宅ローンがオススメと言えます。
理由はまず金利にあります。金利はローンによって様々ですが、カードローンよりも住宅ローンの方が低金利になっていることが多いです。もしもカードローンで住宅ローンを借り換えすると金利が高くなる可能性があるため、金利面を考えるなら住宅ローンで借り換えをしましょう。
次に借入できる金額です。住宅ローンを組む場合は借入金額が高額になることが考えられます。1000万円以下であればカードローンでも借入できますが、1000万円以上の借入はカードローンではできないことが多いです。
そのためカードローンで住宅ローンの借り換えをしても、住宅ローンで借入している借金を全て借り換えできないため、オススメできません。カードローンを使って住宅ローンの借り換えをするのであれば借入できる金額に注意が必要です。
住宅ローンの借り換えは住宅ローンがオススメですが、場合によってはカードローンの方が便利なこともあります。例えばカードローンであれば借り換え後でも借入できるため、枠に余裕があればいざという時に使用可能です。
住宅ローン完済後に便利使うこともできるため、利便性を取るのであればカードローンでの借り換えも検討してみてください。ただしカードローンで借り換えをすると返済は発生しますし利息も発生します。返済の事も考えて使うようにしましょう。
最後に住宅ローンを使って借り換えをする場合は諸経費や手続きなどすぐに借り換えできるわけではありません。また借り換え後に負担が増えるなんてこともあるためよく考えて借り換えをするようにしましょう。